Lorsque vous possédez une ou plusieurs propriétés fortement estimées, il est nécessaire d’anticiper la transmission de ces derniers à vos proches. En effet, il faut savoir qu’en France, la succession est taxable, et ce dès que la part à laquelle l’héritier a le droit dépasse les 15 933 €. Ainsi, entre 15 933€ et 552 324 €, le barème d’imposition s’élève à 20%, puis à 30 % si cette part est comprise entre 552 325 € – 902 838€, et pouvant atteindre jusqu’à 45% si l’estimation dépasse 1 805 677 €. Cependant, il est possible de diminuer le prix de cette taxe grâce au démembrement juridique.

Qu’est-ce que le démembrement juridique ?

Le démembrement de propriété est la division d’un bien en deux éléments distincts. Il existe d’un côté la « nue-propriété » et de l’autre « l’usufruit ». L’usufruit, qui vient du latin « ususfructus », est composé de « usus » (le droit d’user, d’utiliser quelque chose) et « fructus » (le droit de percevoir ses fruits), qui signifie donc avoir le droit d’utiliser un bien, tout en percevant les revenus, et ce sans en être le propriétaire. En effet, cette propriété, c’est le nu-propriétaire qui en jouit à travers la notion « d’abusus ».  Dans un langage plus courant, c’est le fait de posséder les murs.

A quoi sert le démembrement juridique ?

Pour bien comprendre, la pleine propriété d’un bien permet de disposer, d’utiliser et de percevoir d’en les revenus. En cas de démembrement juridique, le nu-propriétaire peut disposer du bien (comme décider de le vendre), alors que l’usufruit décide de son utilisation et en perçoit les potentiels revenus (loyers).

Cet acte juridique est principalement utilisé en prévoyance d’une succession. Nous l’avons vu, en fonction de la valeur de la part d’un bien, une taxe s’applique. Il est possible de réduire cette taxe en anticipant la succession à travers le démembrement de la propriété de son vivant. En effet, il est possible de donner par parent et par enfant une somme de 100 000€ tous les 15 ans, sans avoir à payer de droits de donation.

De plus, ce statut permet à la personne qui bénéficie du droit d’usufruit la garantie de son statut. En effet, même si les droits sont démembrés, il est nécessaire d’avoir l’accord des deux parties pour céder la pleine propriété d’un bien. Ainsi, la personne qui décide de donner la nue-propriété de son bien aura la certitude de pouvoir jouir de ses droits aussi longtemps qu’elle le souhaite, même si les liens avec le nu-propriétaire se dégradent, comme il peut arriver lors de désaccord familial. C’est donc aussi une garantie pour les personnes âgées dont les héritiers pourraient être tentés de vouloir user du bien avant l’heure.

Comment procéder à un démembrement juridique ?

C’est alors que rentre en jeu le conseiller en gestion de patrimoine (CGP). En effet, son rôle est de bâtir une stratégie pour permettre de consolider la tenue de vos biens. Le calcul de ce démembrement étant complexe, il est nécessaire d’être accompagné d’un professionnel qui saura trouver la meilleure solution à votre cas, et vous accompagner tout au long du processus. Pour plus d’informations sur le sujet, nous vous invitons à prendre contact avec un cabinet de conseillers en gestion de patrimoine.

Si vous avez un projet d’achat immobilier et que vous recherchez des informations en ligne sur le crédit, vous allez forcément atterrir sur un comparateur d’assurance de prêt. Ils vous permettent de choisir un nouveau contrat, en dehors de votre banque, et d’obtenir ainsi une meilleure couverture tout en réalisant des économies de plusieurs milliers d’euros sur le crédit.  Il existe de nombreux comparateurs d’assurance, généralistes avec une partie sur l’assurance emprunteur ou spécialisés sur ce type d’assurance. Attention cependant, tous les comparateurs d’assurance de prêt immobilier ne se valent pas, on vous explique pourquoi !

Les comparateurs d’assurances généralistes

De nombreux comparateurs généralistes comme les plus connus permettent de réaliser un devis gratuit en quelques minutes et récupèrent ainsi vos données pour les revendre ensuite aux assureurs. Ce sont ce qu’on appelle des « machines à leads » qui sont rémunérés par les assureurs soit pour leur mise en relation (aussi appelé fourniture d’un lead), soit par un système de commission en tant qu’apporteur d’affaires, à l’image des courtiers.

Dans tous les cas, leur objectif est de vous fournir un devis en quelques clics, pas nécessairement ultra précis, et de collecter vos données pour les transmettre à l’assureur qui affinera sa proposition dans un second temps.

Le principal point fort de ces gros comparateurs d’assurance, c’est qu’ils ont un panel de contrats important à présenter et que lorsque vous faites une demande de comparaison, vous pouvez obtenir un premier devis gratuit en quelques clics.

Mais, parallèlement, leur point faible est lié à leur vélocité : les devis présentés ne sont pas toujours très précis et vous risquez d’avoir des options coûteuses à ajouter ensuite. Et dans le cas de l’assurance de prêt, c’est encore plus vrai car votre contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent aux exigences de votre banque, sachant que les banques ont toutes des exigences différentes et que celles-ci peuvent aussi varier en fonction de votre profil d’emprunteur et de votre projet d’achat immobilier !

Résultat, sur un comparateur d’assurance généraliste, vous obtenez rapidement un devis mais celui-ci correspondra rarement au tarif final de votre assurance de prêt, qui peut être doublé par rapport à la proposition initiale qui vous a séduite.

Les comparateurs d’assurances emprunteur spécialisés

Depuis quelques années, avec l’apparition des lois en faveur du libre choix de l’assurance de prêt immobilier (Loi Lagarde en 2010, Loi Hamon en 2015 et amendement Bourquin en 2018), de nouveaux comparateurs spécialisés en assurance emprunteur sont apparus sur le web.

Là encore, ces comparateurs dédiés ne se valent pas tous… Certains se contentent encore une fois de récupérer vos données le plus rapidement possible pour les revendre aux assureurs, avec des devis sans grande fiabilité. D’autres sont plus intéressants et permettent de réaliser des comparaisons d’assurance emprunteur plus pertinentes, affinées selon votre projet immobilier, votre profil d’emprunteur et les garanties souscrites. Souvent, vous obtiendrez un devis d’assurance emprunteur avec un tarif et des garanties adaptées (à vérifier tout de même car l’équivalence annoncée n’est pas toujours respectée). Si vous décidez de souscrire votre nouvelle assurance chez eux, vous devrez également remplir un questionnaire de santé et parfois des documents complémentaires seront nécessaires pour obtenir votre devis final d’assurance de prêt (aussi appelé devis contractuel) et pouvoir signer votre contrat.

Ensuite, la plupart du temps, ce sera à vous de réaliser les démarches de substitution de votre assurance emprunteur auprès de votre banque. Votre nouvel assureur vous proposera un « pack de substitution », autrement dit des modèles de courriers à adresser à votre banque pour demander le changement de votre contrat d’assurance de prêt. Mais c’est là que ça se complique, les banques étant souvent réticentes à respecter votre droit de choisir une assurance emprunteur externe ou d’en changer une fois le crédit signé. Beaucoup d’emprunteurs seuls face à leur banque ne vont pas au bout des démarches de changement de leur assurance de prêt immobilier.

Quel est le meilleur comparateur d’assurance emprunteur ?

Parmi les comparateurs spécialisés en assurance de prêt, il existe également des comparateurs qui vont plus loin, vous proposant une prestation complète jusqu’à la mise en place de votre nouveau contrat. Certains se calent sur les exigences de votre banque pour vous proposer des contrats avec un niveau de garanties équivalent. Il faut tout de même vérifier qu’il n’y a pas d’option à rajouter au devis.

Nous avons testé plusieurs de ces comparateurs spécialisés en assurance de prêt et SwitchAssur.fr est celui qui répond le mieux à cette équivalence de garanties. Quand vous faites votre devis, vous devez renseigner votre banque et ensuite, sur la page de résultats, seuls les contrats qui correspondent à l’équivalence de garanties exigée sont affichés. Du coup, il n’y a pas quinze ou vingt contrats à comparer mais seulement un contrat par assureur avec toutes les garanties directement intégrées et donc un devis précis, sans option à ajouter ensuite.

En plus, vous pouvez voir directement toutes les garanties intégrées aux contrats proposés et les éventuelles différences avec le contrat de votre banque prêteuse (garanties supplémentaires et éventuels sports non couvert).

Une fois votre nouveau contrat d’assurance emprunteur sélectionné, vous pouvez faire toute la souscription en ligne jusqu’à la signature électronique. Si vous avez des questions ou besoin d’aide pour bien renseigner vos informations, Switchassur a une plateforme téléphonique située à Lyon et disponible de 8h à 20h en semaine et jusqu’à 17h15 le samedi. Si vous faites votre devis au milieu de la nuit, il vous faudra attendre un peu mais sinon ils répondent vraiment rapidement. Quelques sonneries et vous tombez directement sur un de leur conseiller qui pourra vous aidera à bien comprendre vos garanties ou à choisir vos quotités d’assurance emprunteur par exemple.

En plus, si vous êtes dans le cadre d’un changement d’assurance emprunteur en loi Hamon ou amendement Bourquin, ils s’occupent de toutes les démarches avec la banque : courrier recommandé de demande, éventuels échanges et recalages nécessaires. Vous n’avez qu’à signer l’avenant au crédit que la banque vous enverra (après le délai de 11 jours comme pour le crédit) et à vous les économies !

L’immobilier à Paris est réputé pour être difficile d’accès, avec des freins à l’entrée. Beaucoup de demandes, peu d’offres. En Dans le cas d’un premier travail, d’une première prise, plusieurs solutions s’offrent à vous. Un premier job à Paris peut arriver tôt dans une carrière professionnelle, et même être le premier travail tout simplement. Dans notre article, nous allons découper notre explication selon 3 différentes situations possibles : si vous êtes jeune diplômé, avec une famille, et si c’est pour un travail en fin de carrière.

Pour un jeune diplômé

Selon le salaire et le poste qui vous avez, vous pourrez choisir entre avoir votre propre appartement meublé en location. Ou pour commencer votre carrière, vous pouvez mettre de l’argent de côté en choisissant d’être dans une colocation, bien évidement meublée aussi. Le choix entre les deux peut aussi être en fonction si vous venez d’arriver à Paris ou si vous avez grandi dans la ville. La colocation peut permettre de rencontrer de nouvelle personne dans une nouvelle ville, ce qui pourra vous aider pour votre vie sociale.

Si vous êtes en situation familiale

Avant de commencer, éclaircissons si vous devez faire déménager toutes votre famille ou si vous êtes seul à faire le déplacement. Parlons du cas ou vous êtes la seule personne à devoir déménager. Selon la localisation de votre travaille et du lieu où vit votre famille, il sera judicieux de soit trouver un logement en périphérie de Paris, soit a proximité d’une station de métro, ou de train pour faire la navette entre chez vous et votre famille. Et maintenant dans le cas où vous devez déménager avec votre famille, il y a une multitude de cas, selon le niveau de scolarité de vos enfants, de votre budget, etc. Mais nous vous conseillons dans les deux cas de commencer par la location d’appartements meublée pour vous garantir une facilité lors du déménagement et cela ne vous engage moins de rester dans cet appartement si vous envisager de changer ou de partir de Paris si votre travail est juste temporaire.

Un travail en fin de carrière

Dans l’absolu si votre entreprise vous demande de venir travailler sur Paris cela implique en général un poste à haute responsabilité. Vous serez donc potentiellement à la recherche d’un appartement meublé un peu plus haut de gamme que la demande générale. Nous vous conseillons donc un site spécialisé dans la location d’appartements haut de gamme. Vos exigences en terme de quartiers ou d’appartements seront peut-être plus importantes. Le site internet que nous vous avons conseillé vous aide également dans le choix du quartier de Paris.

Le conseiller en gestion de patrimoine peut travailler à son compte ou pour une entreprise. Il existe en France un très grand nombre d’entreprises spécialisées dans la gestion de patrimoine dans la mesure où la demande n’a jamais été aussi élevée. Aujourd’hui, nous allons découvrir ensemble quel est le rôle du conseiller en gestion de patrimoine et quelles sont les études nécessaires pour faire ce métier.

A quoi sert un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le conseiller en gestion de patrimoine a pour mission de guider et d’aider ses clients dans l’investissement et le placement d’argent. Le CGP est en quelque sorte un expert patrimonial qui agira dans différents secteurs d’activité : immobilier, finance, fiscalité, succession… Il faut donc avoir des connaissances poussées dans l’ensemble de ces secteurs pour conseiller au mieux sa clientèle. Faire fructifier son patrimoine est loin d’être évident. C’est pourquoi les particuliers ont tendance à faire appel à des gestionnaires pour éviter de faire des erreurs qui peuvent parfois être dramatiques.

Il faut savoir qu’un conseiller en gestion de patrimoine se doit d’être indépendant et impartiale. Il doit uniquement proposer des placements ou des investissements intéressants pour son client sans avoir des avantages personnels derrière. Enfin, il prendra donc en compte l’ensemble du marché pour proposer les solutions les plus appropriées à ses clients.

Comment devenir conseiller en gestion de patrimoine ?

Comme indiqué précédemment, être gestionnaire de patrimoine demande des compétences dans différents secteurs d’activité : comptabilité, finance, immobilier, économie, fiscalité… Il est donc important de faire des études au-préalable pour se former comme il se doit. Le chemin le plus classique est de faire une licence à l’université en économie ou finance avant de se lancer dans un master plus spécialisé. Il existe différents types de masters qui mènent au métier de conseiller en gestion de patrimoine. Vous pourrez soit opter pour un master en université ou en école de commerce. Les deux choix se valent.

Il est évident qu’il peut paraitre compliqué de penser à sa propre succession. Pourtant, en anticipant quelque peu cette question et en prenant vos dispositions, vous pourriez faire économiser beaucoup d’argent à vos proches et vos héritiers. En effet, en prenant un peu de temps pour vous renseigner sur votre succession et en échangeant avec des spécialistes, vous vous rendez vite compte qu’il est possible de réduire vos frais de succession de façon importante. Peu importe votre patrimoine, il sera toujours intéressant de réaliser un calcul de vos droits de succession. Rien qu’en prenant le montant de votre résidence principale, la valeur de votre succession peut considérablement augmenter – et de fait, les frais de succession qui y sont associés. Il existe de nombreux outils pour préparer votre succession, notamment du type simulateur calcul droits de succession.

Anticiper sa succession : D’importants montants à économiser

Prenons un exemple significatif. Quelqu’un qui transmettrait 1 million d’euros à chacun de ses deux enfants, leur laisserait une dette brute de succession de plus de 425 000 euros ! En prenant vos précautions et en vous intéressant à la question de votre succession, vous pourriez réduire votre dette fiscale jusqu’à 100%. Il serait dommage de ne pas prendre quelques instants pour considérer le problème, n’est-ce pas ? Plus vous réduirez vos droits de succession, plus vos proches pourront profiter de votre héritage.

En matière de succession, il existe quelques règles essentiels à connaitre. Il peut être judicieux de discuter de ces questions avec vos proches pour envisager toutes les options possibles. Notamment, saviez-vous que chacun de vos enfants bénéficie d’un abattement sur les droits de 100 000 euros ? C’est la règle qui s’applique si vous n’anticipez pas votre succession. En revanche, si vous vous préparez suffisamment tôt, vous pourriez leur laisser un héritage encore plus avantageux. Vous pouvez notamment leur faire des donations, pour additionner ces 100 000 euros car l’abattement se reconstitue tous les 15 ans.

Quelques outils pour anticiper votre succession

Vous l’avez donc compris, plus vous préparez votre succession tôt, plus vous pourrez faire bénéficier vos proches de conditions avantageuses. Il est essentiel de prendre de l’information sur les différentes composantes de la succession. Vous pourrez ainsi mieux comprendre le mécanisme et vous préparer efficacement. Il existe différents sites gouvernementaux et magazines financiers qui vous renseigneront sur ces questions. Par ailleurs, il peut être intéressant de faire appel à certains outils spécialisés. Notamment, le simulateur de frais de succession vous permettra de vous faire une idée précise de votre situation. Nul doute que vous risquez d’être précis. Vous pourrez ainsi prendre vos décisions en toute connaissance de cause.